Anticorpi pentru băncile care te fură

Din mlaştina călie în care pare că se scaldă de prin 1992 de când s-a inventat, Autoritatea Naţională pentru Protecţia Consumatorului nu a reuşit să ne dea pe spate de adevăratelea cu o campanie concertată pentru salvarea de la jaf a consumatorului român f**** în jungla urbană de tot felul de firme care mai de care mai „serioase”.

Din fericire, de la venirea lui Dan Vlaicu, ANPC mai zvâcneşte din când în când. Neconvingător, dar suficient cât să ne dea iluzia funcţionării. Au dat nişte amenzi companiilor aeriene, au pus afişe în aeroporturi şi s-au luat de bănci. Sincer mie îmi pare că micuţul David ar fi trebuit să se ia mai întâi de colegii de la groapa de nisip, aşa ca să se antreneze puţin, înainte să se arunce cu toţi muşchii pe cămătarii cu firmă luminoasă.

Să îmi fie iertat. Eu iubesc băncile. Am luat deja vreo şapte credite şi am rambursat sau refinanţat vreo cinci. Am schimbat patru maşini, am cumpărat teren şi mi-am făcut vacanţe cu ajutorul băncii. De fiecare dată doamna directoare de la sucursala unde îmi fac veacul în rate m-a ajutat cu servicii prompte şi rapide. Iar când zic prompte mă refer la aprobarea dosarului şi deblocarea banilor în două ore. Fără pile sau relaţii.

Am plătit în schimb pentru toate acestea mii de euro pe comisioane şi dobânzi până azi. Exact ca la cămătari.

Aş prefera să plătesc însă mai puţin. Nu mai sunt aşa disperat după bani, mi-am aşezat şi reglat priorităţile, nu mă mai grăbesc şi vreau să iau cât mai mulţi bani cu cât mai puţine costuri. Aşadar susţin din toţi rărunchii proiectul acesta al ANPC. Este cald şi intră în dezbatere publică, inclusiv cu bancherii care se vor lupta ca unele dintre avantajele pentru client să dispară. Preluaţi-l şi promovaţi-l şi voi, vorbiţi despre el, daţi-vă cu părerea. Noile prevederi trebuie să ajungă cât mai aproape de forma aceasta la vot pentru ca băncile să ne fure mai greu şi mai puţin.

Propuneri privind protectia consumatorilor pentru servicii bancare

8. Dupa articolul 9, se introduce un nou articol, articolul 91 , cu urmatorul cuprins:

„Art. 91. – (1) In cazul serviciilor financiare, consumatorul are dreptul de a fi informat in mod corect inca din faza precontractuala asupra tuturor conditiilor contractuale, inclusiv pretul final pe care acesta trebuie sa il plateasca, pret ce trebuie sa includa toate dobânzile, comisioanele precum şi orice alte costuri.
(2) La solicitarea unei oferte de credit, furnizorul de servicii financiare va oferi consumatorului o simulare de costuri si un exemplar al contractului de credit.
(3) In toate materialele publicitare folosite pentru obtinerea unor credite, furnizorul de servicii financiare va utiliza o oferta standard, ce va cuprinde doar DAE, cu precizarea ca dobanda este variabila sau fixa, aferenta unui credit de 10.000 euro, rambursabil in 5 ani, astfel incat consumatorul sa faca cu usurinta o comparatie intre produsele existente in piata.”

9. Dupa articolul 9¹, se introduce art. 9², cu urmatorul cuprins:

„Art. 9 2 .- In cadrul contractelor incheiate cu consumatorii, furnizorii de servicii financiare sunt obligati sa respecte urmatoarele:
a) In toate contractele de credit se va indica DAE, asa cum este definita in Legea nr. 289/2004 privind regimul juridic al contractelor de credit pentru consum destinate consumatorilor, persoane fizice.

b) Contractele vor fi redactate in scris, vizibil si usor de citit, cu o marime a fontului utilizat de minimum 10, pe hartie sau alt suport durabil, in cel putin doua exemplare, fiind remis cate un exemplar original fiecarei parti. Culoarea de fond a hartiei pe care este redactat contractul trebuie sa fie in contrast cu cea a fontului.

c) Toate comisioanele, taxele, tarifele, spezele bancare sau orice alte costuri vor fi mentionate in contract, fara a se face trimiteri la conditiile generale de afaceri sau lista de tarife si comisioane ale furnizorului de servicii financiare.

d) Pentru toate tipurile de contracte la care furnizorul de servicii financiare deschide automat un cont curent, pe care consumatorul il va utiliza numai pentru plata ratelor sau pentru retragerea banilor, operatorul economic nu are dreptul sa perceapa comisioane, taxe, tarife, speze bancare sau orice alte costuri.

e) Pe parcursul derularii contractului:
1. se interzice majorarea comisioanelor, taxelor, tarifelor, spezelor bancare sau oricaror alte costuri mentionate in contracte;
2. se interzice introducerea si perceperea de noi taxe, comisioane, tarife, speze bancare sau orice alte costuri care nu au fost mentionate in contractul initial;
3. solicitarea de servicii suplimentare de catre consumator constituie obiectul unor acte aditionale la contractul initial.

f) In contract se va specifica clar tipul de dobanda, variabila sau fixa, iar daca dobanda este fixa numai pentru o anumita perioada, aceasta va fi precizata cu exactitate.

g) In cazul creditelor cu dobada fixa pe o perioada determinata si variabila ulterior, se va mentiona in contract componenţa dobanzii variabile.

h) În cazul în care prin contractul de credit furnizorul de servicii financiare a stabilit ca rata dobânzii să fie variabilă, se vor aplica următoarele reguli:
1. variaţia ratei dobânzii trebuie să fie independenta de vointa furnizorului de servicii, legată numai de fluctuaţiile unor indici de referinţă verificabili si masurabili, menţionat în contract;
2. formula dupa care se calculeaza modificarea dobanzii trebuie indicata in mod expres in contract, cu precizarea datei si perioadei in functie de care aceasta se modifica.

i) Pentru fiecare modificare a costurilor creditului, furnizorul de servicii va comunica obligatoriu consumatorului, in termen de 15 zile, un nou grafic de rambursare.

j) Sunt interzise clauzele contractuale care dau dreptul furnizorului de servicii financiare de a modifica unilateral conditiile contractuale, fara a obtine in prealabil acordul consumatorului, prin semnarea unui act aditional. In cazul in care consumatorul nu este de acord cu modificarile propuse de furnizorul de servicii financiare, acesta are dreptul de a rezilia contractul, inclusiv prin refinantare, fara plata comisionului de rambursare anticipata sau a altor costuri, cu exceptia sumelor datorate lunar in baza contractului de credit pana la data solicitarii rezilierii.

k) Orice modificare unilaterala a contractului de catre furnizorul de servicii financiare va fi comunicata consumatorului, la alegerea sa, prin una sau mai multe dintre urmatoarele metode: scrisoare recomandata cu confirmare de primire sau simpla, extras de cont transmis la domiciliu sau ridicat de la sediul furnizorului de servicii financiare, e-mail, sms, telefonic.

l) Notificarile cu privire la modificarea contractului vor fi transmise cu cel putin 30 de zile inainte de intrarea acestora in vigoare, astfel incat consumatorii sa poata opta pentru rezilierea contractului, in conditiile mentionate la litera j, sau continuarea acestuia, cu acceptarea noilor conditii.

m) In termen de 30 de zile de la primirea notificarii, consumatorul care nu accepta noile conditii impuse de furnizorul de servicii va rezilia contractul cu acesta, inclusiv prin refinantare, fara plata comisionului de rambursare anticipata sau a altor costuri, cu exceptia sumelor datorate lunar in baza contractului de credit, pana la data solicitarii rezilierii contractului.

n) In cazul in care consumatorul intarzie la plata ratelor scadente, furnizorul de servicii financiare va putea aplica dobanzi penalizatoare doar pentru partea de credit restant inregistrata.

o) Contractul de credit va contine obligatoriu o prevedere prin care consumatorul sa fie atentionat despre informarea Biroului de Credit si/sau Centralei de Riscuri Bancare in cazul in care acesta intarzie la plată.

p) Contractul de credit va contine obligatoriu:
1. prevederi referitoare la dreptul consumatorilor de a depune reclamatii la furnizorul de servicii financiare;
2. informatii referitoare la procedura de cercetare a reclamatiei de catre furnizorul de servicii financiare, precum si mentionarea termenului de 30 de zile pentru solutionarea acesteia.

q) La incetarea contractului, inclusiv prin ajungere la termen, reziliere, denuntare sau rambursare anticipata, furnizorul de servicii financiare va comunica in scris consumatorului faptul ca relatia contractuala a incetat, cu precizarea expresa ca au fost stinse obligatiile dintre parti si nu mai exista alte costuri de achitat de catre consumator. Totodata, conturile curente aferente contractului se vor inchide automat, fara a fi necesara depunerea unei alte cereri de catre consumator si fara plata unor costuri suplimentare.”